選擇最適合你的貸款計劃

市面上的貸款計劃有許多種,究竟那一種貸款計劃最適合你?

有經驗的貸款主任會根據借款人的實際需要,推薦適合的貸款計劃,但可能也有些為了搶生意而有意誤導顧客。對於借款人而言,了解多一些貸款計劃可能對如何選擇最佳的貸款有所幫助。以下筆者介紹一些常見的貸款計劃供參考。

  1. 十五年或三十年期固定利率貸款計劃。這兩種貸款計劃最普遍,尤其近來利率處於歷史性低位,許多貸款人都會趁此良機申請十五 年或三十年固定利率,以免未來利率上升而失去預算。對於一些準備長期供款的借款人台不準備在短期內換屋的借款人比較適合。
  2. 三年、五年、七年固定利率貸款計劃。這幾種貸款計劃的分期付款年期一般為三十年,不同的是利率僅固定三年、五年、七年。在借款人選擇的特定年期屆滿後,貸款利率將以當時的利率為依據,每年調整一次。這幾種貸款計劃對於一些打算在幾年內出售房或換屋的人比較適合。一般三年、五年、七年固定利率貸款計劃的利率比十五年或三十年固定利率低,固定利率的年期愈短,其利率也就愈低。
  3. 浮動利率貸款。顧名思義,這種貸款利率是浮動的,銀行一般每年根據市場利率調整一次貸款利率。但一般浮動利率貸款計劃在每年調整利率時都有上下2%的限度,即無論利率上升或下降多少,銀行每年所作的利率調整不超過前一年利率的2%。另外,銀行還規定在整個貸款期間的利率波動不超過6%。浮動利率計劃的好處是其利率較三十年固定利率低很多,這對於一些初次置業的借款人有所幫助,收入較低的借款人更容易符合銀行的貸款要求。
  4. 靈活付款方式貸款。近年來,這種貸款方式正開始流行,為了吸引顧客,銀行推出了靈活的付款計劃。借款人在每月付款時可選擇多達四種的付款金額。第一種是按三十年分期付款,第二種是按十五年分期付款,第三種是只付利息,而不付本金付款,第四種是最低付款額。前三種付款方式較易明白,第四種付款方式有可能使借款人的借款金額加大,即當借款人採用最低付款時,其所支付的金額可能低於每月應付的,由此導致借款額不減反增。筆者建議借款人非不得已時不要採用第四種辦法,因如借款人一直沿用第四種付款辦法,其貸款額將不斷增加。這種貸款計劃對於收入不固定的人比較適合,靈活的付款可避免當收入減少時而無力負擔供款而被銀行收屋拍賣。

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